Wat je moet weten als je een woonkrediet wilt aanvragen bij de bank
Als je de stap wilt nemen om je eigen woning te kopen of te bouwen dan zal je eerst een hypothecaire lening moeten aanvragen. Het gesprek met de bank bereid je best zo goed mogelijk voor zodat je tijdens het gesprek vlot kan meepraten. In dit artikel bereiden we je zo goed mogelijk voor en lichten we de belangrijkste termen voor je toe.
Hypothecaire lening
Een hypothecaire lening of lening met hypothecaire zekerheid is een geldlening waarbij bijvoorbeeld een onroerend goed als onderpand dient.
Looptijd
Een hypothecaire lening kan je afsluiten met een looptijd van 13 tot 25 jaar. Hoe korter de looptijd, hoe lager de rentevoet. Dit impliceert dat je minder interesten over de volledige looptijd van de lening aflost.
Interesten
De interesten moet je samen met het geleende kapitaal aflossen. Dit wordt berekend op basis van de afgesproken rentevoet.
Rentevoet
Men heeft als klant de keuze tussen een vaste of variabele rentevoet. Vaste rentevoet geeft zekerheid over de hoeveelheid te betalen interesten. Een variabele interestvoet wordt over de looptijd minstens eenmalig aangepast; deze is goedkoper dan de vaste rentevoet.
Maandelijkse afbetaling
Dit is de combinatie van kapitaal en interesten dat je maandelijks aflost.
Maandlast (%)
De maandlast wordt berekend op je nettoloon. De algemene regel raadt aan dat je maximaal één derde van je gezinsinkomen aan je lening uitgeeft.
Quotiteit (%)
De verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning. Je zal steeds een deel van de woning zelf moeten financieren. Wanneer dit bedrag één vijfde van de aankoopprijs is (20%) is de quotiteit 80%. Een lagere quotiteit maakt het soms mogelijk een lagere rentevoet te verkrijgen.
Totale kostprijs van je woning en lening
Woningprijs
Het bedrag dat je met de verkoper overeenkomt is de aankoopprijs exclusief registratierechten (of btw bij nieuwbouw). Het is ook handig om de verwachte energiekosten in rekening te nemen. Op termijn kan de keuze voor een energiezuinige woning op termijn heel wat energiekosten uitsparen.
Aanschafkosten
Deze zijn afhankelijk van de prijs van je woning of bouwgrond. Deze bestaan uit:
-De verkooprechten (aankoop woning of grond) en/of btw (nieuwbouw): In Vlaanderen bedragen de “registratierechten” bij de aankoop van de enige gezinswoning 6 % op de aankoopprijs. Als je gaat bouwen betaal je 10% verkooprechten op de bouwgrond en daarnaast 21% BTW op de constructie.
- Ereloon notaris: Dit is vastgelegd bij wet. Het bedraagt een bepaald getrapt percentage exclusief btw.
- Aktekosten: deze bestaan uit de kosten voor stedenbouwkundige opzoekingen, opvraging attesten. Hierop is ook btw verschuldigd.
Aktekosten voor de lening
Deze bestaan uit:
- Het registratierecht: bedraagt 1% van het ontleende kapitaal, verhoogd met de aanhorigheden (5 à 10%)
- Het inschrijvingsrecht: bedraagt 0,30% op het ontleende kapitaal, verhoogd met de aanhorigheden.
- Het ereloon van de hypotheekbewaarder: Voor de inschrijving van de hypotheek in het register, betaal je een ereloon aan de hypotheekbewaarder.
- Het ereloon van de notaris: Dit is vastgelegd bij wet. Het bedraagt een bepaald percentage exclusief btw.
- De aktekosten: Deze bestaan uit onder andere de kosten voor stedenbouwkundige opzoekingen, belastingnotificaties. Hierop is ook btw verschuldigd.
Dossierkosten worden uiteindelijk ook aangerekend. Deze rekenen banken aan om je lening af te sluiten en verschillen van bank tot bank.
Verzekeringen
Bij het afsluiten van een hypothecaire lening worden er een aantal verzekeringen aangeraden. Je kan je woning tegen brand, waterschade, storm, diefstal en andere beschermen met een woonverzekering.
Een schuldsaldoverzekering beschermt je bij het overlijden van je partner. Er wordt een gedeeltelijke of volledige terugbetaling van het openstaande kapitaal gegarandeerd als je partner overlijdt voordat de lening afgelost is. Dit is een niet verplichte verzekering maar wordt wel aangeraden.
Bron: Livios 05/06/20